老年人购买健康险有讲究

近年来，随着国人健康风险意识的提升，购买健康险成为都市白领们构筑家庭保障的必选项之一，不仅给自己购买，还连带着给家人投保，尤其是希望给父母配置一份合适的产品。然而，在目前市场上，适合老年人的健康保险不仅贵，而且还少，特别是投保年龄成为了“拦路虎”。如何挑选到适合的老年保险产品，成为很多“孝顺儿女”的烦心事。

健康险关注老龄需求

在国企上班的孙小姐，从今年春节就开始委托自己的保险代理人，想给父母做一套保险方案。然而，兜兜转转，过了半年仍没有下手。说起这事，孙小姐直叹气，说道：“60岁以上的老人几乎买不到合适的重疾险，即便有，保额小，价格贵，性价比也不是很高。”

孙小姐打听了很久，才发现按照自己父母的年龄，勉强可以选的只有意外险、医疗险和防癌险。虽然对价格还有些犹豫，但想到再拖下去，过了今年，父亲年纪就要突破产品的65岁“封顶线”。另外，父母现在身体还健康，没有健康告知的烦恼，于是仔细比价后，她给父母选择了“意外+防癌”的保险组合。

慧择保险旗下“保保驾到”运营经理王炼对《上海金融报》记者表示，老年人面临的风险主要是意外和疾病。意外险一般无需健康告知，意外跌倒造成骨折住院之类都可以报销。但老年群体在购买健康险时会出现两个问题：一是受“三高”等疾病困扰，很难买到重疾险；二是即使健康状况良好，但年龄偏大，买重疾险会导致保额低，甚至出现保费倒挂的情况。

为此，在政府与监管部门的推动下，一些保险公司开始创新产品，为老年人投保提供更丰富的选择。近期，同方全球人寿上线一款“康颐一生恶性肿瘤医疗险”。该产品年度赔款限额200万元，包括恶性肿瘤住院前后门急诊医疗费用、住院医疗费用、特殊门诊医疗费，以及质子重离子医疗费、院外靶向药费用和异地就医转诊交通费等。

值得注意的是，在该产品设计中，针对老年人的商业保险，对投保年龄和健康告知的限制也比较宽松，例如，该保险产品0-80岁均可投保、“三高”人群也可投保等。

9月初，恒安标准人寿推出了恒安标准老年特定疾病保险。据悉，该产品保障10种老年高发疾病，包含骨质疏松症合并特定骨折手术、充血性心功能衰竭、脑卒中、老年性痴呆(包括阿尔茨海默病)、帕金森病等病种，同时，最高投保年龄至75周岁，保额最高可达30万元，可以保障至终身。

挑选产品需把好关

目前市场上，更多老年保险产品丰富了人们的选择，但到底该如何挑选？同方全球人寿产品开发部负责人对《上海金融报》记者表示，挑选老年保险可从以下几个方面入手：

一是看清楚“投保须知”。很多产品的投保页面会包含投保须知，里面会有保险除外事项(比如，对于某些地区或某些情况导致的出险，不予承担赔偿责任)。

二是看清楚“健康告知”。买保险的前提是身体情况符合健康告知，特别是很多老年人身体或多或少都有些“小毛病”，不看健康告知就购买保险，容易造成“白买”，因此不要有侥幸心理。

三是优先投保意外险、医疗险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，建议首选意外伤害保险；如果没有任何医疗保障，建议在购买意外伤害保险时购买一款医疗险。

四是购买保险需量力而行。老年人收入相对较低，在购买保险时更应综合考虑，合理选择交费期限和交费方式。

五是要遵守最大诚信原则。有个别老年人为获得保险金，故意隐瞒病史，这种情况往往在后期理赔时引发纠纷，若查明确属隐瞒病史情况，保险公司不予赔偿。

六是谨慎签字。老年人在购买保险时，一定不能让他人代替签名和代抄录风险提示语句。

八是重视“犹豫期”和回访。保险公司在购买保险产品后会有电话回访，回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存，回访时一定要如实回答相关问题，后期出现纠纷时可据此维护自身利益。